הסדר ביטוח קבוצתי מתאפיין בכך שהמו"מ לכינונו מתקיים בין יזם ההסדר למבטחת. בין הצדדים מתקיים מעין מו"מ קיבוצי בו יזם ההסדר פועל בשם קבוצת המבוטחים פוטנציאלית, או קיימת . בדרך כלל מדובר בועדי עובדים, ועדי גמלאים, במעסיקים, או בנציגים של ארגונים המסוגלים להבטיח גישה נוחה של המבטח לקבוצת המבוטחים ["פותחי הדלתות"] כמו קופות החולים. תוצאת המו"מ בין היזם למבטח הנה פוליסת ביטוח המשווקות לחברי הקבוצה ובמקביל לה קיים הסכם המפרט את תנאי ההתקשרות בין היזם למבטחת. יזם ההסדר נקרא לרוב בהסכם זה ובפוליסה "בעל הפוליסה"ובמושג זה נגענו ברשימות הקודמות.
יזם ההסדר יכול לשאת ולתת מול המבטחים על כינון הסדר ביטוח קבוצתי מאחר ויש לו את היכולת להקנות גישה נוחה למבטח אל חברי הקבוצה ואף אל חשבון המשכורת/גמלה שלהם. יכולת זו נובעת גם מייצוג חברי הקבוצה בנושאים אחרים ואמון חברי הקבוצה כי היזם פועל בנאמנות עבורם ועבור האינטרסים שלהם והוא אכן מסוגל לדאוג לאינטרסים אלו. במילים פשוטות ליזם ההסדר יש נכס ממשי והוא מתן נגישות לחברי הקבוצה, נכס זה הנו לעתים תוצר לוואי של האמון אותו רוחשים חברי הקבוצה ליזם.קיימים מקרים נוספים בהם יזם הסדר מתקשר עם מבטח ואלו הם מקרים בהם ההתקשרות הנה לצורך הסדר פנסיוני או רכישת "ביטוחי מנהלים" עבור עובדים ואז יזם ההסדר מנצל את כוחו כמעסיק ולאו דווקא את האימון שרוחשים לו חברי הקבוצה.
אם להתבטא במונחים משפטיים הרי שהיזם הפועל לכינון הסדר ביטוח קבוצתי פועל למעשה כשלוח של חברי הקבוצה, אם כי לעתים ובמיוחד בכל הנוגע לכינון ההסדר הראשוני, האישור לשליחות זו ניתן לעתים בדיעבד. ברורה על כן הדרישה המובנת, כמעט מעליה, כי על היזם יחולו הוראות חוק השליחות החלים על כל שלוח והן החובה לפעול בנאמנות למען השולח ,החובה שלא להימצא בניגוד אינטרסים ,החובה שלא לקבל טובות הנאה בקשר לנושא השליחות והחובה לנהוג בשקיפות מלאה כלפי השולח.
למרבה הצער לא קיים כל הסדר חוקי מפורט המגדיר את חובותיו של יזם הסדר ביטוח קבוצתי ונושא זה פרוץ כמעט לחלוטין, באופן המאפשר קיום מעשי שחיתות, או פעולות בלתי תקינות בקנה מידה רחב. למעשה ספק רב אם בכלל קיים פיקוח כלשהו על הסדרי ביטוח קבוצתיים,אופן עריכתם, דרך בחירת המבטח, מידת המקצועיות של היזם בתחום הביטוח, האטרקטיביות של תוכנית הביטוח המשווקת, בחינת הצעות מתחרות והבטחת כלל האינטרסים של חברי הקבוצה, לרבות זכויות המבוטחים במקרה של ביטול ההסכם או סיומו.
הסדר חוקי אשר יסדיר את ענף הביטוח הקבוצתי חייב להסדיר גם את חובות היזם של תוכנית ביטוח קבוצתי. ההסדר החוקי חייב לקבוע לא רק את חובת הנאמנות של היזם כלפי המבוטחים ,אלא גם לאסור במפורש קיום ניגוד אינטרסים בין היזם, או כל אדם אחר הפועל בשם הקבוצה לחברי הקבוצה. הסדר חוקי צריך להחיל חובת עריכת מכרז, על כל פרטיו ודקדוקיו, ביחס לכל תוכנית ביטוח קבוצתי, או חידושה של תוכנית כזו ועליו לחייב קיום פיקוח חיצוני על תוכן ההסדר ועל קיום חובות היזם.
עו"ד משה גולדבלט עו"ד עצמאי העוסק בתחום נזקי גוף,רפואה ומשפט,רשלנות רפואית ,זכויות חולים ונכים.יו"ר הוועדה לזכויות החולה בלשכת עורכי הדין.
מקור המאמר: www.Articles.co.il - מאמרים לשימוש חופשי
כלים שימושיים למאמר: פרסם את המאמר
 הדפס את המאמר
 שלח לחבר
 קישור ישיר למאמר
 פניה לכותב המאמר
 דווח מאמר בעייתי
|
